Esta es la primera pregunta que hace todo el mundo, y la mayoría de las respuestas en internet están escritas por personas que venden uno u otro. Aquí te explicamos qué hace realmente cada tipo, para quién está diseñado y cómo se comparan los números.
El seguro de vida a término te cubre por un período determinado: 10, 15, 20, 25 o 30 años. Si mueres durante ese período, tu beneficiario recibe el pago completo. Si sobrevives el término, la póliza expira y habrás pagado por una protección que no necesitaste. Piénsalo como alquilar: estás cubierto mientras lo necesitas, pero no estás acumulando capital.
El seguro a término es la forma más económica de seguro de vida por un amplio margen. Una persona saludable de 35 años puede obtener $500,000 de cobertura por $30 a $50 al mes dependiendo de la duración del término. Ese es dinero real protegiendo obligaciones reales: hipoteca, hijos, reemplazo de ingresos.
El seguro de vida entera te cubre por toda la vida. Nunca expira. Parte de tu prima va a una cuenta de valor en efectivo que crece lentamente con el tiempo. Puedes pedir prestado contra ese valor en efectivo o entregar la póliza para recibirlo.
El costo es significativamente más alto — típicamente 5 a 10 veces lo que cuesta el término por la misma cantidad. Una póliza de vida entera de $500,000 para una persona de 35 años puede costar $400 a $600 al mes. El crecimiento del valor en efectivo es garantizado pero modesto — generalmente 2-4% anual, y toma de 10 a 15 años antes de que el valor en efectivo supere lo que has pagado.
Esta es la razón por la que los asesores financieros que no venden seguros casi universalmente recomiendan el término. Los números no están cerca. Si tienes la disciplina para invertir la diferencia de prima, el término gana por cientos de miles de dólares en un horizonte de 30 años.
La vida entera no siempre es la respuesta equivocada. Tiene sentido en situaciones específicas:
El seguro a término con devolución de prima (ROP) te da la protección del término con un reembolso garantizado de todo lo que pagaste si sobrevives la póliza. Cuesta aproximadamente 1.5 a 2 veces más que el término regular pero dramáticamente menos que la vida entera. Para personas que quieren los números del término pero no soportan la idea de “pagar por nada”, el ROP es la respuesta estructural.
No empieces con “¿término o vida entera?” Empieza con “¿qué estoy protegiendo y por cuánto tiempo?” Si necesitas $500K de cobertura por los próximos 20 años mientras tus hijos crecen, el término lo hace a una fracción del costo. Si necesitas cobertura permanente para planificación patrimonial, la vida entera cumple un propósito. La mayoría de las familias necesitan término. Algunas necesitan ambos.
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